Что это такое и чем полезно?
Рефинансирование ипотеки - это простой и доступный каждому заемщику вариант изменения условий взятого кредита. По сути это такая же ипотека, но значительно выгоднее!
В результате рефинансирования можно:
- уменьшить размер ежемесячного платежа
- изменить общий срок договора (как уменьшить, так и увеличить)
- существенно уменьшить размер переплаты по кредиту
Если вы порядочный и дисциплинированный заемщик, получить рефинансирование не составит труда!
Для кого выгодно?
В первую очередь, для тех, кто оформлял ипотеку в период с 2010 по 2015 гг., когда ставки были значительно выше текущих. Например, 2015-ый год неформально считается «годом высокой ставки», когда жителям РФ оформляли ипотеку под 14,7% годовых. Сегодня же банки выдают кредиты под 10% и ниже. А те, кто оформлял ипотеку в 2015-ом году (и ранее), вынуждены платить по высоким ставкам.
Когда выгодно?
Идеальный случай обращения с заявкой на рефинансирование - если разница по ставкам (той, на которую вы оформляли кредит, и той, которую сейчас банки выдают новым клиентам) составляет от 2-х до 5 процентов. Однако вы можете обратиться в банк и при разнице в 0,5-1% всё зависит от расчетов суммы итоговой выгоды.
Важный момент: чем дольше период до окончания срока погашения кредита, тем больше выгода в результате рефинансирования. Если вы вот-вот закроете кредит, большого смысла обращаться за рефинансированием нет.
Если вы всё посчитали и убедились, что условия вас устраивают - смело отправляйтесь в банк! Как правило, они идут навстречу своим клиентам в таких вопросах. Так, только по итогам первой половины 2017-го года, жители России рефинансировали ипотечные кредиты на 35 миллиардов рублей (что в 3,5 раза больше, чем годом ранее).
Как посчитать свою выгоду в деньгах?
У вас на руках есть кредитный договор, приложением к которому идет график платежей. В графике должны быть выделены суммы, которые уходят на оплату процентов и на погашение основного тела кредита.
1 действие
Необходимо сложить суммы уплачиваемых процентов, начиная с текущего платежа (если эта сумма явно не выделена в договоре).
2 действие
Необходимо произвести перерасчет вашего кредита по новым условиям.
Для того, чтобы пересчитать платеж под ваши проценты на новые условия, например, на сниженный процент, вы можете воспользоваться любым кредитным калькулятором или обратиться к нам за расчетом экономии.
3 действие
Сравните сумму процентов по текущему кредиту и с условием рефинансирования.
Нужно вычесть из суммы текущих процентов сумму процентов по новому кредиту.
Если разница получается больше, чем затраты на процедуру и подготовку документов, то резонно обращаться в банк прямо сейчас! Если меньше, то не стоит тратить время, вы и так скоро погасите кредит!
Что нужно для обращения в банк?
Необходимые документы
Фактически банки относятся к рефинансированию как к «перекредитованию». Поэтому необходим будет и стандартный пакет документов, и некоторые затраты.
Документы:- первоначальный договор по кредиту
- история погашения кредита
- справка об оставшемся долге
- свидетельство о праве собственности на жильё или выписка из ЕГРН
- справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки
- отчет об оценке квартиры
- паспорт с пропиской.
Затраты на рефинансирование
Если вы оформляете рефинансирование в вашем банке, то дополнительные затраты будут минимальными. Если в стороннем банке – состав затрат на сбор всех необходимых документов примерно следующий:
1. Получение выписки ЕГРН – 750 руб.2. Оценка квартиры – 2 500-3 500 руб.
3. Нотариальное удостоверение документов – 4 000 - 9 000 руб.
4. Регистрация новой ипотеки – 2 000 руб.
Итого: 9 250 - 15 250 руб.
Согласитесь, это небольшие издержки по сравнению с суммой выгоды при рефинансировании.
Когда банк может отказать в рефинансировании?
Причины отказа совпадают с возможными причинами отказа при первоначальном кредитовании. Банк оценивает вашу платежеспособность, кредитную историю, наличие постоянного рабочего места и уровень заработной платы, а также сам залог.Есть один нюанс. Он заключается в том, что каждый банк имеет установленный процент минимального первоначального взноса по ипотеке. В случае, если рыночная стоимость вашей квартиры будет меньше порогового уровня, вероятнее всего, вам откажут.
Рассмотрим на примере.
Ваша текущая задолженность по ипотеке составляет 2 000 000 руб. Первоначальный взнос по условиям банка - 20%.
Для получения согласия банка на рефинансирование необходимо, чтобы стоимость квартиры была не менее 2 000 000 + 20% =2 400 000 руб.
Т.е., если стоимость квартиры на момент подачи заявления о рефинансировании будет меньше 2.4 млн., наиболее вероятен отказ.
Совет.Перед принятием решения о рефинансировании, постарайтесь чётко посчитать свою выгоду. За расчетом выгоды вы можете обратиться к нам совершенно бесплатно!
Если снижение ставки или снижение срока выплат оказались существенными для вас, то смело идите подавать заявление на рефинансирование.
В любом случае не стоит платить по ипотеке более 14%, когда существует возможность уменьшить платежи на треть.
Рефинансирование - отличный шанс значительно улучшить условия по выплатам!
Не упустите его!
